वर्ष 2026 में वित्त: जब पर्सनल सेवाएं ही लाएंगी फर्क

लखनऊ : जैसे-जैसे 2025 समाप्त हो रहा है, भारत में ऋण देने के परिदृश्य ने गति और मानकीकरण का एक नया बेंचमार्क हासिल कर लिया है। कर्ज से जुड़े जो फैसले पहले दिनों या हफ्तों में होते थे, वे अब चंद मिनटों में पूरे हो जाते हैं—यहाँ तक कि एलएपी (‘लोन अगेंस्ट प्रॉपर्टी’) जैसे बड़े ऋणों के मामले में भी। ऋण देने की यह रफ़्तार अब उपभोक्ताओं के खरीदारी व्यवहार और आर्थिक चक्र के अनुरूप हो गई है।

होम क्रेडिट इंडिया का ‘हाउ इंडिया बोरोज़ 7.0’ अध्ययन इस बदलाव को उजागर करता है, जिसमें पाया गया है कि 49% ऋण लेने वाले स्मार्टफोन और घरेलू उपकरणों जैसी दैनिक जरूरतों को अपग्रेड करने के लिए ऋण का उपयोग कर रहे हैं। जैसे-जैसे क्रेडिट रोजमर्रा के खर्चों का हिस्सा बनता जा रहा है, 2026 की ओर बढ़ते हुए अब चर्चा केवल ‘गति’ तक सीमित नहीं है। अब बात इस पर टिकी है कि ऋणदाता ग्राहकों की बदलती उम्मीदों को कितनी अच्छी तरह समझते हैं और उन पर कैसी प्रतिक्रिया देते हैं। अब नया मोर्चा वैयक्तिकरण है।
रफ्तार बन गया है नया मानक
2025 में ऋण की स्थिति उस बिंदु पर पहुँच गई है जहाँ ‘रफ़्तार’ की उम्मीद की जाती है, उसका उत्सव नहीं मनाया जाता। वे प्रक्रियाएँ जिनमें पहले एक दिन या एक सप्ताह का समय लगता था, अब चंद मिनटों में पूरी हो जाती हैं। इसने ऋण को उपभोक्ताओं की मंशा और उनके खर्च करने के व्यवहार के साथ कदम से कदम मिलाकर चलने में सक्षम बनाया है। जैसे-जैसे कर्ज लेना जीवनशैली को बेहतर बनाने का माध्यम बनता जा रहा है, वैसे-वैसे वे ऋणदाता जो रोजमर्रा की खरीदारी के साथ क्रेडिट को जोड़ पा रहे हैं और लगभग रियल-टाइम में निर्णय ले रहे हैं, वे नए मानक स्थापित कर रहे हैं।
आटोमेशन ही काफी नहीं है
अतीत में, ऋण देने के निर्णय काफी हद तक पारंपरिक क्रेडिट प्रोफाइल और निश्चित स्कोरकार्ड पर आधारित होते थे। 2026 में, केवल ऑटोमेशन ही पर्याप्त नहीं होगा। प्रमुख ऋणदाता अब आंतरिक और बाहरी डेटा के एक परिष्कृत मिश्रण की ओर बढ़ रहे हैं—जिसमें जीएसटी फाइलिंग, रोजगार के पैटर्न, भू-स्थानिक जानकारी और सोशल सिग्नल को एकीकृत किया जा रहा है। इसका लक्ष्य केवल “हाँ/ना” के फैसलों से आगे बढ़कर प्रासंगिक और लचीले वित्तीय समाधान प्रदान करना है।
वैयक्तिकरण अपने नए चरण में प्रवेश कर रहा है
पहले के ऋण और जोखिम मॉडल स्थिर और नियमों पर आधारित हुआ करते थे। समय के साथ, बैंकों और एनबीएफसी ने व्यक्तिगत ऋण, कार्ड-लिंक्ड जर्नी और को-ब्रांडेड उत्पादों के चरणों को पार किया है। अगले चरण में ऋण प्रक्रिया रोजमर्रा के खर्चों के साथ सहजता से जुड़ जाएगी, जहाँ ‘ओम्नीचैनल अनुभव’ एक मानक बन जाएगा। ऋणदाता अब ऋण लेने वालों की गहरी समझ विकसित करने के लिए रोजगार डेटा, सोशल प्लेटफॉर्म और अन्य वैकल्पिक संकेतों जैसे कई डेटा स्रोतों का उपयोग कर रहे हैं। यह दृष्टिकोण ऋणदाताओं को व्यक्तिगत जरूरतों के अनुसार उत्पाद तैयार करने की अनुमति देता है, चाहे वह एलएपी के साथ पर्सनल टॉप-अप लोन हो, कंज्यूमर ड्यूरेबल से आगे बढ़कर एक्सेसरी लोन हो, या क्रेडिट इंश्योरेंस के साथ जुड़ा हुआ व्यक्तिगत ऋण।
जीवन के चरणों के मुताबिक उत्पाद बनाए जा रहे हैं
भारतीय ऋणदाताओं ने तकनीकी बदलावों, डिजिटल व्यवधानों और आर्थिक चुनौतियों का जवाब सामान्य ऋण लेने वाले के प्रोफाइल के बजाय ‘जीवन के चरणों’ के आधार पर उत्पाद डिजाइन करके दिया है। इसके उदाहरणों में शामिल हैं: छात्रों के लिए उनकी शैक्षणिक अवधि के अनुसार लचीली मोहलत, पहली बार वेतन पाने वाले ऋण लेने वालों के लिए गतिशील क्रेडिट सीमा जो आय बढ़ने के साथ बढ़ती जाती है, और स्व-रोजगार वाले ग्राहकों के लिए कठिन कागजी कार्रवाई के बजाय कैश-फ्लो आधारित मूल्यांकन। इन बदलावों ने उत्साहजनक परिणाम दिए हैं और ऋण देने के प्रति एक अधिक व्यावहारिक दृष्टिकोण को दर्शाते हैं।
ओम्नीचैनल लेंडिंग एक बुनियादी अपेक्षा बन चुकी है
ऋण लेने वालों का व्यवहार अब स्पष्ट रूप से ओम्नीचैनल और ऑनलाइन-फर्स्ट लेंडिंग की ओर बढ़ रहा है। ‘हाउ इंडिया बोरोज़ 7.0’ रिपोर्ट से पता चलता है कि 65% ऋण लेने वाले ईएमआई कार्ड पसंद करते हैं, जबकि 57% लोग ऑनलाइन खरीदारी करते हैं। ऑनलाइन माध्यमों से ऋण लेने की प्राथमिकता एक साल के भीतर 32% से बढ़कर 51% हो गई है, जबकि भौतिक शाखाओं और पॉइंट-ऑफ-सेल) स्थानों पर निर्भरता 49% से गिरकर 30% रह गई है। यह इस बात की पुष्टि करता है कि ओम्नीचैनल लेंडिंग अब कोई ‘नवाचार’ नहीं बल्कि एक बुनियादी आवश्यकता बन गई है। इस अनुभव को बेहतर बनाने के लिए ऋणदाताओं को अपनी क्रेडिट प्रक्रियाओं को फिर से प्रशिक्षित करने, अपने चैनल पार्टनर्स के कौशल को बढ़ाने और रिलेशनशिप मैनेजर्स को ‘सलाहकार’ की भूमिका में ढालने की आवश्यकता है, क्योंकि अब ऋण लेना व्यक्तिगत जीवन के लक्ष्यों के साथ अधिक निकटता से जुड़ रहा है।
ऋण लेने वालों का भरोसा कायम है
निरंतर बनी हुई व्यापक आर्थिक अनिश्चितता के बावजूद, ऋण लेने वालों का भरोसा बरकरार है। ‘हाउ इंडिया बोरोज़ 7.0’ रिपोर्ट के अनुसार, 46% उधारकर्ता ऋण लेने से पहले अभी भी अपनी ‘ईएमआई चुकाने की क्षमता’ का आकलन करते हैं। साथ ही, 28% ऋण लेने वाले घर खरीदने के लिए क्रेडिट का उपयोग करने को लेकर आश्वस्त महसूस करते हैं। यह ऋण लेने के प्रति एक नपे-तुले लेकिन सकारात्मक दृष्टिकोण को दर्शाता है।
एआई 2026 में ऋण लेने की प्रक्रिया को आकार देगा
2026 में सबसे बड़ा बदलाव बड़े पैमाने पर एआई को परिचालन में लाने से आएगा। एआई उन क्षेत्रों में वित्तीय पहुंच का विस्तार कर सकता है जहाँ पारंपरिक सलाहकार मॉडल तैनात करना कठिन है, और यह उपभोक्ताओं को स्वतंत्र रूप से वित्तीय विकल्पों को खोजने में सक्षम बना सकता है। परिचालन के स्तर पर, एआई पात्रता जांच, स्ट्रेस की भविष्यवाणी और पूर्व चेतावनी संकेतों का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है। हालांकि, वे क्षण जहाँ भरोसे और आश्वासन की आवश्यकता होती है, वहां अब भी मानवीय संपर्क की ही प्रधानता रहेगी।